¿Puedes pagar el préstamo del restaurante y además pagarte a ti?

El monto aprobado del préstamo no es necesariamente el efectivo que recibes. El pago mensual no es el costo total del financiamiento. Empieza escribiendo en una sola página los términos completos de cada oferta.

Reúne términos comparables

Registra capital, tasa nominal, estructura fija o variable, comisiones pagadas o retenidas, vencimiento, periodo de amortización, frecuencia de pago, periodos de solo interés, saldo final, garantía real, garantía personal, condiciones de prepago y cualquier seguro requerido. Obtén por escrito las fechas de desembolso y del primer pago. No compares un préstamo con amortización mensual contra un producto de remesa diaria sobre ventas usando solo la tasa anunciada.

Resuelve un préstamo ordinario

Un préstamo ficticio de $100,000 al 10% de interés anual nominal, amortizado en 60 pagos mensuales, cuesta unos $2,124.70 al mes. Si se retienen $3,000 de comisiones, el efectivo utilizable es $97,000. El interés total es de aproximadamente $27,482, más la comisión de $3,000.

Si el restaurante tiene $3,500 de efectivo mensual disponible después de los costos operativos y del sueldo planeado del dueño, el pago regular deja unos $1,375.30. Verifica qué incluye “disponible”: impuestos, reparaciones, otra deuda y cambios en el capital de trabajo pueden faltar todavía.

No confundas amortización con vencimiento

Un préstamo calculado como si se pagara en 60 meses pero con vencimiento a 36 meses puede dejar un saldo importante al vencer. Ese saldo final debe pagarse o resolverse de otra forma; el refinanciamiento no está garantizado. La calculadora de préstamos (en inglés) muestra el saldo restante y exporta el calendario mensual.

Los periodos de solo interés reducen el pago temprano de capital, no el monto adeudado. Modela el pago posterior y el saldo al vencimiento. La herramienta usa una tasa nominal fija, pagos mensuales y términos ingresados explícitamente; no pretende calcular una APR ni modelar adelantos sobre ventas con tarjeta.

El financiamiento no repara una pérdida operativa permanente

Si la operación normal pierde $4,000 cada mes antes de la nueva deuda, otro préstamo añade obligaciones de pago. Reconsidera primero la contribución, la evidencia de ventas, la cobertura de personal y los costos fijos. Una brecha temporal de tiempos de cobro y una operación que pierde dinero de forma continua requieren decisiones distintas.

Lleva los fondos y los pagos al libro de trabajo de efectivo. Mantén los fondos del dueño separados del préstamo. Considera los pagos previos a la apertura, ventas más bajas y una apertura retrasada; no supongas que todo el préstamo sigue disponible el día de la apertura.

Prepara la conversación con el prestamista

Reúne el plan de negocio, el cuadro de fuentes y usos, los documentos personales y de la empresa que pida el prestamista, estados financieros actuales si aplican, cotizaciones, términos del contrato de arrendamiento, detalles de propiedad y el respaldo de los supuestos de ventas. La página del programa 7(a) de la SBA explica el marco de ese programa; la descripción de un programa no es una aprobación ni una oferta cotizada.

Usa la hoja de comparación de financiamiento (en inglés) para anotar exclusiones y preguntas sin responder. Pide a asesores financieros y legales calificados que evalúen garantías y riesgo contractual antes de aceptar una oferta. El resultado correcto puede ser un proyecto más pequeño o menos deuda.